养老保险如何退个人账户

个人缴纳的养老保险如何退保？需先明确：个人缴交的养老保险退保有特定条件，并非随意可退。
若为企业职工养老保险参保人，达到法定退休年龄时累计缴费不足15年，且既不愿继续缴费至满15年，也不愿转入城乡居民养老保险，可申请退保，退还个人账户储存额。
若个人因出国定居并丧失中国国籍，可在离境时或离境后书面申请终止职工基本养老保险关系，社保机构会一次性支付个人账户储存额。
若个人退休前去世，养老保险个人账户余额可由法定继承人或指定受益人申请继承，这也属于特殊的“退保”形式。
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个人缴纳的养老保险怎样退保？法律层面有明确规定，可依据《中华人民共和国社会保险法》分析。
《中华人民共和国社会保险法》第十六条规定：“参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金；也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。”
由此可见，达到法定退休年龄且缴费不足15年时，个人有继续缴费或转入其他养老保险两种选择。只有在既不继续缴费也不转入其他养老保险的情况下，才可能符合退保条件，此时可申请退还个人账户储存额。
这表明个人养老保险退保受严格法律限制，需符合法定情形。
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个人缴纳的养老保险退保，除一般情况外，还存在特殊情况或例外情形，会影响退保处理：
1、重大疾病急需资金：部分地区政策下，个人若患重大疾病且家庭经济困难、急需资金治疗，可能允许提前支取养老保险个人账户部分资金（非全额退保）。此时退保金额和流程会因疾病严重程度、治疗费用等因素而异，与一般退保不同。
2、跨地区缴费记录未合并：若个人在多地缴纳养老保险但缴费记录未合并，申请退保时社保机构需先核实、合并记录，这会延长办理时间。且不同地区缴费基数、比例存在差异，合并后的个人账户储存额计算更复杂，影响最终退保金额。
3、特殊工种提前退休：从事特殊工种的个人可提前退休，若提前退休时累计缴费不足15年，且不愿继续缴费或转入城乡居民养老保险，申请退保时需结合特殊工种规定，办理流程中可能需额外提供特殊工种证明材料，增加材料审核环节。
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个人缴纳的养老保险退保可能面临法律风险，举例如下：
1、经济损失风险：未达退休年龄且不符合其他退保条件时，若个人强行退保（如通过虚假材料申请），一旦被社保机构发现，退保申请会被驳回，还可能因提供虚假材料受处罚，养老保险账户或被冻结，影响未来缴费和待遇领取，造成经济损失。例如，某参保人伪造出国定居证明退保，被查实后不仅未成功，还被罚款，账户冻结半年，影响后续缴费。
2、证据链风险：退保需提供充分证明材料以证明符合条件。若缺少关键材料（如出国定居者无法提供有效定居证明，或退休时无法提供完整缴费记录），可能导致退保申请被拒，无法顺利退还个人账户储存额。比如，一位参保人退休时缴费不足15年，因无法提供连续缴费记录，社保机构无法准确核算个人账户储存额，导致退保申请长期无法审批通过。